Artykuły > Finanse i kredyty > Kredyty i pożyczki

Kiedy najlepiej zdecydować się na spłatę kredytu hipotecznego?

Kiedy najlepiej zdecydować się na spłatę kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny to bardzo poważne i długoterminowe zobowiązanie. Dobrze jest więc, w taki sposób prowadzić swoje finanse, by było ono jak najmniej obciążające. Sposobem na poradzenie sobie z takim obciążeniem jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego lub dokonanie nadpłaty w jakiejś części. Obydwa rozwiązania z pewnością przynoszą ulgę domowemu budżetowi.

 

Nadpłata kredytu powoduje zmniejszenie salda i może skutkować dwoma efektami. Jednym z nich jest skrócenie okresu kredytowania, przy zachowaniu tej samej wysokości rat. To tak, jakby nadpłata dotyczyła końcowego okresu kredytowania. Drugi efekt, to zmniejszenie raty kredytu przy zachowaniu okresu, na jaki został on zawarty. Zależnie od tego, co jest potrzebne, to warto negocjować z bankiem jedno lub drugie rozwiązanie. Jeżeli korzystniej będzie doraźnie mniej płacić to warto o to wnioskować. Jeżeli raty nie są zbyt wysokie, to można wnioskować o skrócenie okresu kredytowania.

 

Wcześniejsza spłata kredytu jest natomiast czymś innym. To spłata całego, obowiązującego salda kredytu. W takiej sytuacji zostają również na nowo rozliczone odsetki, które powodują, że kredyt jest znacznie tańszy. W ratach spłacane są odsetki od salda wyliczone na czas trwania kredytu. Jeżeli ten czas się skraca, to trzeba również uwzględnić przy rozliczeniu odsetek. W niektórych sytuacjach, banki wymagają uiszczenia opłaty, za wcześniejszą spłatę kredytu. Są jednak sytuacje, kiedy tej opłaty nie trzeba ponosić i to jest najlepszy moment na przedterminową spłatę. Kiedy więc najkorzystniej skorzystać z tej możliwości?

 

Jedną z sytuacji jest początkowy okres kredytowania. Gdy saldo jest najwyższe, wówczas są również najwyższe odsetki. Dokonanie spłaty, może pomóc w zaoszczędzeniu nawet 50% kwoty koniecznej do spłaty. Naturalnie saldo – czyli pożyczona kwota pozostaje bez zmian i ją należy spłacić w całości. Nie generują się jednak odsetki i to właśnie na nich oszczędzamy. Nawet, jeżeli trzeba by ponieść koszty związane ze spłatą, to warto policzyć, czy nie są one korzystniejsze od utrzymania kredytu.

 

Druga sytuacja, gdy zanika konieczność wniesienia opłaty. W niektórych bankach okres ten następuje po 2 latach, w innych po 5. Są to indywidualne regulacje. Należy dowiedzieć się, kiedy ten moment następuje i wówczas można bez kosztowo dokonać spłaty.

 

W przypadku kredytów walutowych, warto je spłacić w momencie, kiedy kurs danej waluty jest niski. Pozwala to de facto na rozliczenie całego kredytu znacznie korzystniej. Na wahaniu kursu zmniejsza się automatycznie saldo, w przeliczeniu na złotówki, a tym samym zmniejszają się odsetki. Do tego spłata kredytu w takiej chwili zabezpiecza przed jego podrożeniem i całkowicie usuwa kwestię regulowania odsetek. Konieczność poniesienia opłaty może tu być niewspółmiernie mało znacząca wobec potencjalnych oszczędności.

Autor: Dorota Bajczyk

W celu dodania komentarza Zaloguj się lub Zarejestruj

Komentarze

Moje Konto






Zapoznałem się z regulaminem serwisu i akceptuję jego warunki.




Nasz serwis korzysta z plików cookies, szczegółowe informacje na temat plików cookies można uzyskać w Polityce prywatności Rozumiem