Co może stanowić wkład własny przy zaciąganiu kredytu hipotecznego

Otrzymanie kredytu hipotecznego jest coraz trudniejsze. Banki z roku na rok stawiają coraz wyższe wymagania, które wynikają z określonych przez Komisję Nadzoru Finansowego rekomendacji. Ostatnia, najbardziej aktualna rekomendacja S wnosiła zobowiązanie banków do stopniowego podnoszenia minimalnej procentowej wartości wkładu własnego. W roku 2017 ten minimalny wkład osiągnął wartość 20%, a banki otrzymały wskazanie, by tej wartości się trzymać.

Wkład własny a wartość nieruchomości

Określenie wkładu własnego poprzez procent, cześć wartości nieruchomości powoduje, że jest on proporcjonalnie wysoki do zaciąganego kredytu. Banki już nie udzielają wsparcia na całość inwestycji. Teraz, maksymalna wartość wsparcia może wynieść 80%. Warto więc z wyprzedzeniem o tym pomyśleć i wcześniej zacząć gromadzić pieniądze, które posłużą później właśnie jako wkład własny.

Co może stanowić wkład własny?

Oczywiście, zaciągając kredyt hipoteczny można się wykazać innym wkładem własnym niż tylko w postaci pieniędzy na koncie czy w gotówce. Wkład własny to wartości materialne, które mogą stanowić zabezpieczenie zadłużenia.

W przypadku zakupu mieszkania najlepszą formę wkładu własnego stanowi właśnie gotówka lub kwota już wpłacona developerowi. Jeżeli mieszkanie jest w budowie, deweloper oczekuje wpłaty w kilku transzach. Wszystkie opłacone transze to wkład własny. Kredyt zaś można zaciągnąć na brakującą kwotę.

W przypadku zaciągania kredytu na dom opcji jest nieco więcej. Wkład własny może stanowić na przykład działka, na której dom ma stanąć. Jeżeli kredytobiorca jest właścicielem działki, to spełnia ona warunki, jakie powinien spełniać wkład własny. Przy dużej działce, sprawa jest jeszcze korzystniejsza, ponieważ może się okazać, że jej wartość przewyższa oczekiwaną minimalną wartość wkładu własnego. Dzięki temu można zyskać korzystniejsze warunki kredytu.

Ponadto, w przypadku domu, wkład własny mogą również stanowić fundamenty i wzniesione mury. Czasem można kupić działkę z rozpoczętą już budową. Jeżeli zostanie ona kupiona bez kredytu, a zobowiązanie ma być zaciągnięte na wykończenie budowy,  wówczas to, co już jest zbudowane, także może zostać wliczone jako wkład własny przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny.

Wkład własny stanowi dla banku informację, że klient jest wydolny finansowo i potrafi generować oszczędności, potrafi tak zarządzać pieniędzmi, że w kolejnych miesiącach odkłada lub podejmuje korzystne decyzje. W przypadku zgromadzania kwoty większej niż jest wymagana, pozycja klienta jest znacznie stabilniejsza i właśnie dlatego może on wynegocjować nieco lepsze warunki zobowiązania.